இந்திய தங்கக் கடன் சந்தையில் தமிழ்நாடு முதலிடம் – காரணம் என்ன?

இந்தியாவில் தங்கத்தை அடமானமாக வைத்து கடன் பெறும் நடைமுறை தொடர்ந்து அதிகரித்து வரும் நிலையில், தங்கக் கடன் சந்தையில் தமிழ்நாடு நாட்டிலேயே முன்னணி மாநிலமாக உருவெடுத்துள்ளது. குறிப்பாக, குடும்பங்களின் அவசர நிதித் தேவைகள், சிறு மற்றும் குறு தொழில்களின் பணப்புழக்கத் தேவை, விவசாயச் செலவுகள் உள்ளிட்ட பல்வேறு காரணங்களுக்காக மக்கள் தங்க நகைகளை அடமானமாக வைத்து விரைவாகக் கடன் பெறுகின்றனர்.

2026 மார்ச் நிலவரப்படி, இந்தியாவில் வங்கிகள் மற்றும் NBFCs இணைந்து வழங்கிய தங்கக் கடன்களின் மொத்த நிலுவை சுமார் ₹18.63 லட்சம் கோடி அளவுக்கு உயர்ந்துள்ளது. இது 2020 மார்ச்சில் இருந்த ₹2.63 லட்சம் கோடியுடன் ஒப்பிடும்போது பல மடங்கு அதிகமாகும்.

32% பங்கு – தமிழ்நாடு முதலிடம்

CRIF High Mark தரவுகளின்படி, இந்தியாவின் மொத்த தங்கக் கடன் போர்ட்ஃபோலியோவில் தமிழ்நாட்டின் பங்கு சுமார் 32% ஆக உள்ளது. 2026 மார்ச் நிலவரப்படி, தமிழ்நாட்டில் வங்கிகள் மற்றும் NBFCs உள்ளிட்ட துறைகளில் நிலுவையில் இருந்த தங்கக் கடன்களின் மதிப்பு சுமார் ₹5.97 லட்சம் கோடி எனத் தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது.

அதே தரவுகளின்படி, ஆந்திரப் பிரதேசம் சுமார் 16.6% பங்குடன் அடுத்த இடத்திலும், கர்நாடகா சுமார் 9.8%, தெலங்கானா சுமார் 8.6% பங்குடனும் உள்ளன.

இதனால் தங்கக் கடன் சந்தையில் தென்னிந்தியாவின் ஆதிக்கம் மிகவும் தெளிவாகத் தெரிகிறது.

பொதுத்துறை வங்கிகளில் ₹4.12 லட்சம் கோடி

தனி­யாக பொதுத்துறை வங்கிகளின் (PSBs) மாநில வாரியான தரவுகளைப் பார்க்கும்போது, தமிழ்நாடு மீண்டும் முதலிடத்தில் உள்ளது.

2026 மார்ச் 31 நிலவரப்படி, தமிழ்நாட்டில் பொதுத்துறை வங்கிகளின் தங்கக் கடன் நிலுவை ₹4,11,656 கோடி, அதாவது சுமார் ₹4.12 லட்சம் கோடி என நாடாளுமன்றத்தில் சமர்ப்பிக்கப்பட்ட தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன.

ஆந்திரப் பிரதேசம் ₹2,22,953 கோடியுடன் இரண்டாவது இடத்தில் உள்ளது. கர்நாடகாவில் ₹98,962 கோடியும், தெலங்கானாவில் ₹92,394 கோடியும், கேரளாவில் ₹83,657 கோடியும் பொதுத்துறை வங்கிகளின் தங்கக் கடன் நிலுவையாக இருந்ததாகத் தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது.

இந்த ஐந்து தென்னிந்திய மாநிலங்களையும் சேர்த்தால், பொதுத்துறை வங்கிகளின் மாநில வாரியான தங்கக் கடன் நிலுவையில் சுமார் 80.36% பங்கு கிடைக்கிறது.

ஏன் தமிழ்நாட்டில் தங்கக் கடன் அதிகம்?

தமிழ்நாட்டில் தங்கக் கடன் பயன்பாடு அதிகமாக இருப்பதற்கு பல காரணங்கள் உள்ளன.

1. சிறு மற்றும் குறு தொழில்கள்

தமிழ்நாட்டில் சிறு, குறு மற்றும் நடுத்தரத் தொழில் நிறுவனங்கள் அதிக அளவில் செயல்படுகின்றன. தொழிலில் திடீர் பணப்புழக்கத் தேவை ஏற்படும் போது, வங்கி தனிநபர் கடனைவிட தங்கத்தை அடமானமாக வைத்து விரைவாகப் பெறப்படும் கடன் பலருக்கு எளிதானதாக இருக்கிறது.

2. விவசாயத் தேவைகள்

விதை, உரம், தொழிலாளர் செலவு, பாசனம் உள்ளிட்ட விவசாயச் செலவுகளுக்கு உடனடி பணம் தேவைப்படும் நேரங்களில் தங்கக் கடன் ஒரு முக்கிய நிதி ஆதாரமாக பயன்படுத்தப்படுகிறது.

3. அவசர நிதித் தேவை

மருத்துவச் செலவு, கல்விச் செலவு, குடும்ப நிகழ்ச்சிகள் அல்லது எதிர்பாராத பணத் தேவை போன்ற சூழல்களிலும் தங்கத்தை அடமானமாக வைத்து கடன் பெறுவது வேகமான வழியாகக் கருதப்படுகிறது.

4. தங்கத்தின் விலை உயர்வு

கடந்த சில ஆண்டுகளில் தங்கத்தின் விலை கணிசமாக உயர்ந்திருப்பதால், அதே அளவு நகையை அடமானமாக வைத்து முன்பைவிட அதிக கடன் பெறும் வாய்ப்பு உருவாகியுள்ளது. அதிகமான collateral value, சராசரி கடன் அளவையும் உயர்த்தியுள்ளது என்று CRIF High Mark ஆய்வு சுட்டிக்காட்டுகிறது.

5. எளிதான அணுகல்

தங்கக் கடனுக்கு பல சந்தர்ப்பங்களில் வருமான ஆவணங்கள் மற்றும் நீண்ட கடன் மதிப்பீட்டு செயல்முறை குறைவாக இருப்பதால், அவசரமாக பணம் தேவைப்படுபவர்களுக்கு இது கவர்ச்சிகரமான கடன் முறையாக உள்ளது.

குடும்ப நுகர்வுக் கடனிலும் தங்கத்தின் பங்கு உயர்வு

தமிழ்நாட்டில் தங்கக் கடனின் முக்கியத்துவம் எவ்வளவு அதிகரித்துள்ளது என்பதை மற்றொரு புள்ளிவிவரமும் காட்டுகிறது.

2020 நிதியாண்டில் தமிழ்நாட்டின் மொத்த நுகர்வுக் கடனில் தங்கக் கடன்களின் பங்கு சுமார் 18% ஆக இருந்த நிலையில், 2026 நிதியாண்டில் அது 43.7% ஆக உயர்ந்துள்ளது. அதாவது, குடும்பங்களின் கடன் தேவையில் தங்கத்தை அடமானமாக வைத்து பெறப்படும் கடனின் முக்கியத்துவம் மிகப் பெரிய அளவில் அதிகரித்துள்ளது.

தென்னிந்தியாவின் ஆதிக்கம்

தமிழ்நாடு மட்டுமின்றி ஆந்திரப் பிரதேசம், கர்நாடகா, தெலங்கானா, கேரளா ஆகிய மாநிலங்களிலும் தங்கக் கடன் சந்தை மிகப் பெரியதாக உள்ளது.

CRIF High Mark-ன் வங்கிகள் மற்றும் NBFCs சார்ந்த மொத்த சந்தை தரவின்படி, இந்த ஐந்து தென்னிந்திய மாநிலங்களின் மொத்த தங்கக் கடன் நிலுவை சுமார் ₹13.94 லட்சம் கோடி, இது இந்தியாவின் ₹18.6 லட்சம் கோடி சந்தையில் சுமார் 75% ஆகும்.

இதனால் இந்தியாவின் தங்கக் கடன் சந்தையின் முக்கிய மையமாக தென்னிந்தியா தொடர்ந்து விளங்குகிறது.

இது பொருளாதார வளர்ச்சியின் அறிகுறியா?

தங்கக் கடன்களின் அதிகரிப்பை நேரடியாக நல்லது அல்லது கெட்டது என்று மட்டும் பார்க்க முடியாது.

ஒருபுறம், தங்கத்தைப் பயன்படுத்தி குடும்பங்கள் மற்றும் சிறு தொழில்கள் முறையான நிதி அமைப்பிலிருந்து விரைவாகக் கடன் பெறுகின்றன. இது பணப்புழக்கத்தை அதிகரிக்க உதவுகிறது.

மறுபுறம், தொடர்ந்து அதிகரிக்கும் தங்கக் கடன், குடும்பங்களின் பணத் தேவையும் கடன் சார்பும் அதிகரித்திருப்பதையும் காட்டக்கூடும். குறிப்பாக கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியாத சூழலில் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை இழக்கும் அபாயம் உள்ளது.

எனவே, தங்கக் கடன் வளர்ச்சியைப் பார்க்கும்போது கடன் அளவு மட்டுமின்றி, திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் மற்றும் கடன் தரம் ஆகியவற்றையும் கவனிக்க வேண்டியது அவசியம்.

தமிழ்நாடு ஏன் முதலிடத்தில்?

மொத்தத்தில், தமிழ்நாட்டின் வலுவான MSME துறை, விவசாயம் சார்ந்த நிதித் தேவைகள், குடும்பங்களிடம் உள்ள தங்க நகைகளின் அதிக பயன்பாடு, தங்கத்தின் உயர்ந்த மதிப்பு மற்றும் விரைவான கடன் வசதி ஆகியவை இணைந்து மாநிலத்தை இந்தியாவின் மிகப்பெரிய தங்கக் கடன் சந்தையாக உருவாக்கியுள்ளன.

அதே நேரத்தில், “தமிழ்நாட்டில் ₹4.12 லட்சம் கோடி” என்பது பொதுத்துறை வங்கிகளின் (PSB) நிலுவைத் தங்கக் கடன் தரவு; “32% பங்கு மற்றும் சுமார் ₹5.97 லட்சம் கோடி” என்பது வங்கிகள் + NBFCs அடங்கிய CRIF High Mark தரவின் அடிப்படையிலான மொத்த சந்தை அளவு என்பதை செய்தியில் தெளிவாகக் குறிப்பிடுவது தரவுத் துல்லியத்திற்கு முக்கியம்.